過去最高の被害額！クレジットカード不正利用対策、もし不正利用されたら？

過去最高の被害額と番号盗用の深刻化

番号盗用によるクレジットカード不正利用が過去最高となっている事実をあなたはご存ですか？
「番号盗用被害額」とは、文字通り、カードそのものの盗難や偽造・変造を伴わず、クレジットカード番号などの情報だけで不正に決済された金額のこと。

参考サイト
日本クレジット協会
・クレジットカード不正利用5つの対策

この被害額の内訳を分析すると、クレジットカードの「番号盗用」による被害が全体の大部分を占められているとわかります。
年間データと四半期データの比較になります。

このデータで怖いと感じる部分は、繰り返しになりますが、2025年1月～3月の期間では、被害総額の94.7%（182.9億円）が番号盗用によるもの。
また、被害額自体は、2025年1-3月期の被害額（193.2億円）は2024年同期（124.2億円）と比べて約55%も増加していること。

背景にはパンデミックの存在
新型コロナウイルスの影響で、たくさんの会社がネット販売を始めるようになりましたよね。オンラインで買い物する人が増えた分、クレジットカードの不正利用も一緒に増えてしまうことに。
新しくオープンしたネットショップの中にはセキュリティ対策が万全でなく、当然ながらそういうお店が狙われやすくなります。

ECサイトのセキュリティがしっかりしていないと、そのお店だけの問題では済まなくて、クレジット業界全体にも影響が出てしまいます。
そして何より、私たち消費者が、カードを使って安心して買い物できなくなってしまう可能性もあるでしょう。

消費者の立場からすれば、セキュリティ対策は一番気になるところ。

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最新のクレジットカード不正手口とその詳細

クレジットカードの悪用手口は、技術の発達や世の中の変化から、どんどん巧妙になっています。
そこで今回は、よく使われている手口を整理して、具体的にどんなことが起きているのか、あなたと一緒に見ていきましょう。

私も、そしてあなたも自分自身を守るために参考になさってくださいね。 手口をオレンジ、対策をブルーでまとめています。

• 目次
• ・フィッシング詐欺の増加と巧妙化
• ・ECサイト側のセキュリティ対策の不備
• ・QRコード詐欺(クイッシング)
• ・・QRコード詐欺対策

フィッシング詐欺の増加と巧妙化

ディープフェイクなどのAI技術の進化により、フィッシング詐欺の手口がより巧妙で現実的になっています。
フィッシング詐欺の目的はあなたのIDやパスワードはもちろん、クレジットカード番号を入力させるためにあると言えます。

新型コロナウイルスの猛威により、私たちは「ステイホーム、不要不急の外出は極力控える」といった事態になったのはあなたも記憶に新しいでしょ？
コロナ禍で、「おうち時間」が増えECサイトの需要が高まると同時に、増えたのがフィッシングメールです。

実際にコロナ禍中から現在まで、私宛の迷惑メールの9割はフィッシングメールになっています。
コロナ禍になる前はフィッシングメール自体それほど受信せず、迷惑メールにフィッシングメールが混じっていると「珍しいな」と思っていたほどですから。

従来のフィッシング詐欺は、不自然な日本語や怪しいURLなど、比較的見分けがつきやすいものでした。
しかし、最近はAIの登場もあり、見破るのが困難になっています。

AIが作る自然な日本語、コードをコピペすれば完成するウエブサイトなど、技術的な側面は詐欺師の暗躍を後押しするという皮肉な状況でしょう。
もちろん私たちも含め、セキュリティ対策は今も昔も変わらずイタチごっこ。
私たち個々人でしっかり見極め、騙されないようにしていくほかありません。

フィッシング詐欺が、これまでの「怪しいサイトに誘導する」という単純な手口から、AIやディープフェイクといった最新技術を使って、まるで本物のように見せます。

こちらはAIを利用した、正に最新の手口をまとめています。
ちょっと前なら「フェイク動画」なんて苦笑するレベルでしたが、AIは一気に進化して、私たちが注意しないと気づかないレベルになっています。

見破れる？AIが仕掛ける最新フィッシング詐欺 脅威の裏側と対策

今までの「気をつけましょう」程度の注意だけでは、済まされないレベルになってしまいました。
被害に遭う人も、「あ、この人知ってる」「この情報源は信頼できる」と思い込んでしまって、警戒心が下がってしまう。

例えば、著名人の画像AIで加工して喋らせるなど、肖像権を完全に無視したディープフェイクが問題視されました。
著名人が詐欺まがいのウエブサイトで、勧誘しているように見せかけたものが話題になりました。

技術がここまで進歩してしまうと、従来の「URLをよく見て」「変なメールに注意して」といったアドバイスだけでは、足りなくなってきています。
本人確認の方法を例えば、パスワード以外にも複数の確認方法を組み合わせるなど複雑にしたり、「これAIで作られた映像や音声かも？」という見極め方を、私たちで学んでいく必要があります。

フィッシングを防ぐにはどうすればいいのかをまとめています。
視点を変えて書いた、フィッシング詐欺に関する記事も掲載していますので、これを読んでいただくと、フィッシング詐欺の様々なことがわかりますよ。

フィッシング被害に遇ったら？フィッシングを防ぐ確実な方法とは

• 参考サイト
• 日本クレジットカード協会
• ・今すぐチェック！フィッシングを学んで防ぐ！
• 三井住友カード
• ・フィッシング詐欺にご注意
• Biz Clip
• ・偽情報に注意！ディープフェイク

ECサイト側のセキュリティ対策の不備

これは上記にあるように、新型コロナウイルスが引き起こしたパンデミックも要因の一つとなっています。

オンラインスキミング、クレジットマスター攻撃は、どちらの手口も、ECサイト側のセキュリティ対策の不備が主な原因。
特に、中小規模のサイトが狙われやすく、一つのサイトが攻撃されると多数の顧客情報が漏洩し、業界全体の信頼を損なうことにつながります。

事業者には、顧客情報を守るためのより強固なセキュリティ対策が求められます。

漏洩した情報がダークウェブで売買され、他のサイトでの不正ログインなど、さらなる犯罪に悪用される可能性があります。
闇バイトを使って「トクリュウ（匿名・流動型特殊詐欺グループ）」が引き起こした事件や、犯人逮捕が今年前半は多かったように感じます。

こういった特殊詐欺では手に入れた個人情報をリスト化し、グループ内で共有するのはもちろん、詐欺グループの間でも売買されます。

参考サイト
DGFT
・ECサイトのセキュリティリスクと対策｜情報漏えいとクレジットカード不正利用に注意！

QRコード詐欺(クイッシング)

あなたは店頭に置いてあるQRコードを疑ったことありますか？
スマホで読み取って支払うといった新しいキャッシュレス決済が広まってくると、今度はそれを狙った新しい悪用の方法も生まれます。

QRコード決済は、パッと読み取るだけで済むから楽なんですが、その手軽さゆえに「このQRコード本当に大丈夫？」という確認を忘れがちになること。
新しい便利な技術を安心して使うためには、その技術特有の注意点を知っておくことが大切ではないでしょうか。

QRコード詐欺(クイッシング)とは
QRコード詐欺は、あなたや店舗側の隙を突き、代金を不正にだまし取る手口。

あなたが偽のQRコードを読み取ることで、偽サイトに誘導され、そこで入力したクレジットカード情報が盗まれるという形で、クレジットカードの不正利用につながります。
また、偽のQRコードを読み取った際に、ユーザーのスマホにマルウェアがインストールされ、そこからカード情報が抜き取られる可能性もあります。

QRコード詐欺（クイッシング）対策

QRコードは身近な存在だからこそ、油断せず注意を払って利用してくださいね。
私自身も利用する決済手段ですし、決済以外にも例えばパソコンからアクセスすると、「こちらのQRコードからお友達追加」といったLINEへのQRコードが出てきます。

フィッシング詐欺には用心する私なのに、LINEへのQRコードは特に疑っていなかったと気づき反省しています。
どこか盲信している部分があったんですね。

そんな自戒も込めつつ、QRコード詐欺（クイッシング）対策をあなたと一緒にチェックしていきましょう。

これらの詐欺は、私たちユーザーや店舗側の確認不足につけ込む手口。
ユーザーは、QRコードや送金先をよく確認することが重要です。

また、店舗側も、決済完了を別のシステムで確認するなど、二重のチェック体制を築くことが求められます。

「QRコード詐欺」は、ニュースを見ていて初めて知って驚いた記憶があります。
QRコードは私たちの生活に馴染み深く、疑いを抱いたことがこれまでなかったんですよ。

フィッシングメールなどはそもそも迷惑メールなので、私の場合は騙されようがありません。
でも店頭に置いてあるいつものQRコードだと、まさかそれが偽物だと思っていないので、いつも通りスキャンして決済してしまいそうだと思いましたよ。

• 参考サイト
• LANSCOPE
• ・QRコード詐欺（クイッシング）とは？主な手口や対策を解説
• McAfee
• ・スマホ決済の不正利用の事例とセキュリティ対策について解説
• 筑波大学
• ・日本におけるQRコード決済のリスク認知に関する調査

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アナログな手口にも注意

ネット社会が当たり前になった今でも、実際にカードを手に取って情報を盗んだり、人の心につけ込んだりする昔ながらの手口は、まだまだなくなりませんね。

デジタル化が進んでいるからといって、アナログな手口による被害がゼロになったわけではなくて、むしろ「最新技術の対策をしているから大丈夫」と油断している隙を狙われることもあるかも。

スマホやパソコンでの対策ばかりに気を取られがちですが、実際にあなたがお店でカードを使うときや、電話で何かを聞かれたときなど、リアルな場面でも注意しましょう。

• 目次
• ・スキミング
• ・・スキミング対策
• ・ソーシャルエンジニアリング
• ・・ソーシャルエンジニアリング対策
• ・カードの紛失・盗難による不正利用
• ・・カードの紛失・盗難の対策や注意点

特殊な機械を使うスキミング

スキミングとは、特殊な機械（スキマー）を使って、あなたのクレジットカードやICカードの情報を盗み取る犯罪手口。
接触型スキミングと非接触型スキミングがあります。

スキミング対策

スマホやカードをかざすだけで支払いができる決済方法は、本当に便利でしょ？
でも、その便利さの裏で、今度は「かざすだけで情報を盗まれる」という手口も出てきました。

技術が進歩して私たちの生活が楽になるのは嬉しいですが、同時に犯罪者も、その技術を悪用する新しい方法を思いついてしまう。

私たちにできることは、「あれ、この機械ちょっと変かも？」「この人、なんだか怪しいな」と思ったときは警戒、カードを簡単に人に渡さないことが大切。
便利な技術を安心して使い続けるためにも、ほんの少しの注意深さを忘れずにいたいものです。

参考サイト
セキュリティNOW!
・スキミングとは？クレジットカード被害の手口や対策方法を解説

ソーシャルエンジニアリング

ソーシャルエンジニアリングとは、人の心理的な隙や行動のミスにつけ込み、機密情報を盗み出す手口のこと。
コンピュータやネットワークの技術的な脆弱性を直接攻撃するのではなく、人間を騙す、欺くことを主な目的としています。

ソーシャルエンジニアリングは、どんなに強いセキュリティシステムを導入しても完全に防ぐのは難しい攻撃です。
なぜなら、攻撃の対象がシステムではなく「人」だから。

最新のAI技術やディープフェイクの悪用により、手口はさらに巧妙化していて、本物と見分けることが非常に難しくなっています。

ソーシャルエンジニアリング対策

技術的な対策だけでなく、個々人の意識を高めることが最も効果的な対策となります。

参考サイト
アセット・ソーシャルエンジニアリングとは？手口と対策を徹底解説

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クレジットカードの紛失・盗難による不正利用

クレジットカードをなくしたり盗まれたりすることが、不正利用の大きな原因の一つになっています。
中でも特に多いのが、電車の中でウトウトとしている間に、カバンごとそっくり盗まれてしまう「仮睡盗」という手口。

通勤や通学で疲れて、ついついウトウトしてしまう気持ちはよくわかるし私も経験者ですが、そんな無防備な瞬間を狙われてしまうんです。
上着やズボンのポケットに財布を入れている男性多いでしょ？

テレビ番組で見たことありますが、居眠りしている人の肩を軽く叩いてみて反応をうかがいます。
そこで起きなければ上着の内ポケットに手を伸ばし大胆に財布を抜き取っていました。

カードの紛失・盗難の対策や注意点

スマホ決済やネット通販が当たり前になった今でも、実際のカードをしっかり管理したり、暗証番号を大切に扱ったりする、昔からの基本的な対策って、やはりとても大事なこと。

最新の技術ばかりに目が向きがちですが、「カードをなくさない」「暗証番号を人に見られないようにする」といった、当たり前のようなことが、実は一番の防御になるといえます。
デジタル時代だからこそ、アナログな対策の大切さを改めて見直してみるのも良いかもしれませんね。

参考サイト
SB Payment Service
・クレジットカードの不正利用とは？よくある手口と対策を解説

クレジットカード不正利用の効果的な対策

警視庁のウエブページにあるように「カード情報は機密情報！」正にその通り。
クレジットカードの不正利用被害から身を守るためには、個人の日々の意識と行動が極めて重要です。

参考サイト
警視庁
・クレジットカード不正利用被害対策

不正利用の多くは、基本的な管理の甘さが原因です。以下の点に注意しましょう。

2025年2月からはECサイトへの導入が義務化されました。ユーザーも対応したカードを利用し、パスワードを登録することが推奨されます。

経済産業省
・「クレジットカード・セキュリティガイドライン」が改訂されましたより

令和6年3月14日に「クレジット取引セキュリティ対策協議会第11回本会議」が開催され、クレジットカード取引に関わる事業者が実施すべきセキュリティ対策を定めた「クレジットカード・セキュリティガイドライン」が改訂されました。
2025年3月末までの、原則全てのEC加盟店におけるEMV 3-Dセキュア導入に向けて、EC加盟店、アクワイラー・PSP、イシュアー※3それぞれの取組を記載。

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クレジットカードを不正利用されたらどうすればいいのでしょうか

不正利用された時に気になるのは、不正利用に気付いたらどうすればいいのかということと、不正利用された分の支払いはどうなるのか？
この二つが気になるのではないでしょうか。

• 目次
• ・不正利用されたら即行動
• ・再発行での注意
• ・不正利用された分は誰が支払うの？

不正利用されたら即行動

あなたがもしクレジットカードを不正利用されたら、すぐにこの３つの行動をとってくださいね。

再発行での注意

カード会社に連絡した際、最後にクレジットカードの再発行手続きをするかどうかを尋ねられます。
今後も必要なカードであれば再発行してもらいましょう。

この時、改めて本人確認がなされ、審査の上（過去の遅延がある場合は再発行停止になる可能性がある）、１０日前後で再発行されたカードが届きます。

ここで注意が必要なのはカード番号が変更されますから、公共料金の支払いなど毎月そのクレジットカードから支払い設定している場合や、Yahoo!ウォレットなどに登録した番号を変更しなければなりません。
２週間前後のタイムラグがありますから、再発行されたカードが届いたら忘れずクレカの登録をし直しましょう。

また、クレジットカードの再発行には手数料が必要です。
金額はカード会社によってまちまちなので、再発行手続きをするかどうか尋ねられた時にサポートがもし言わなかったら教えてもらってください。
※再発行手数料は無料のカードも少数ながらあります。

盗難・紛失も含めて、トラブルの際は直ぐにカード会社に連絡出来るよう、連絡先が直ぐにわかるようにしておきましょう。
カードの裏に書いてあるから大丈夫？いいえ、カードが手元にあればの話ですし、カード裏の連絡先は営業時間内のみの対応の可能性が高いです。

カードに限ったことではありませんが、もしもの連絡先はスマホに登録と、普段持ち歩く手帳などに書いておくと安心でしょう。
デジタル化が進む社会ですが、いざという時にアナログな方法が役に立つことも。

不正利用された分は誰が支払うの？

クレジットカードを紛失した時の損害は誰が負担するのか？それは保険会社なんですね。
日本で発行されているクレジットカードなら、ほぼ100％、盗難保険という名前の保険が付いていますよ。

あなたがもしクレジットカード不正利用されたとしても、それをあなたが負担することはありません。
盗難保険適用には、こういった条件があります。

簡単に説明すると

１暗証番号も漏洩していた
クレジットカードに個別に設定されている4桁の暗証番号まで漏洩していた場合には、クレジットカードの盗難保険適用の対象にならないケースがあります。
この4桁の番号はカード保有者のみしか知り得ない情報だから。

ただ上記に書いたクレジットマスターによる被害もありますから、これは状況次第で保険適用になるのではと思います。
生年月日など推測しやすいものを暗証番号にしていたら、自己管理の問題とされる可能性があります。

２盗難保険の申請が遅い
クレジットカードを不正利用されてしまった後、盗難保険の申請が遅れた場合には適用されない場合があります。
申請期限は不正利用が発生してから６０日以内が多いようですね。
ご自分のカードはどうなのか、規約などを確認してみましょう。

３家族による不正利用
あなたの両親や兄弟が、あなたのクレジットカードを不正利用していた…という場合には、盗難保険の適用が難しいでしょう。
あなたと結託して不正利用させたのではないかという疑いや、管理ミスから発生したと思われるから。

子供がゲームの課金に親のカードを使って、何十万円分もの請求書が来たといったことがニュースになることがありますね。
こういったケースは完全に管理ミスと言えます。

４警察に被害届を出していない
上にも書いたように、被害届の受理（受付）番号が必要。
ただ、「警察に被害届を」とは言っても高齢者にはそれすら一苦労だったりしますので、その辺りはどうなのでしょうね。

５裏面サインがない
カードの裏面には必ず届いたらすぐサインをしておきましょう。
サインがされていないクレジットカードを紛失して不正利用されたような場合、補償の対象外に。

• 参考サイト
• マネジ
• ・クレカの不正利用による被害負担は誰がする？加盟店が知るべき事実を解説
• 三井住友カード
• ・カードの不正利用に対する保障制度について

クレジットカード不正利用対策まとめ

クレジットカード不正利用被害は過去最高の555億円（2024年）に達し、特に番号盗用による被害が全体の90%以上を占める深刻な状況です。
2025年第1四半期だけでも前年同期比55%増という急激な増加は、私たち一人ひとりがより一層の警戒を必要としていることを物語っています。

不正手口の巧妙化に対応した対策を

従来の「怪しいメールに注意」という対策だけでは不十分な時代になりました。
AIやディープフェイクを悪用したフィッシング詐欺、QRコード詐欺（クイッシング）、オンラインスキミングなど、手口は日々進化しています。

デジタル技術の対策と同時に、アナログな手口への警戒も怠らないバランスの取れた防御が必要です。

盗難保険があるため、適切な手続きを踏めば被害額を負担する必要はありません。
便利なキャッシュレス社会を安心して享受するために、最新の手口を知り、基本的な対策を継続することが何より大切です。

「自分は大丈夫」という油断こそが最大のリスクであることを忘れずに、日々の意識を高めていきましょう。

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